2016年理财规划师考试复习资料：综合评审(3)

去年年底结婚的新婚夫妇，有一套100平米住房，目前还有5万银行贷款没还清。郝先生29岁，从事单位管理工作，月收入3500元，妻子朱女士，28岁，单位科研工作，月收入3000元，准备今年年底要小孩。夫妻均有五险一金，均有保额为10万元的大病商业保险，年交3700元交费20年，还要交15年保险费。目前家庭月支出1300元左右，如果有小孩后每月支出会达到2200元左右。夫妻双方存款5000元，请问该如何理财。

　　【号脉问诊】

　　郝先生家庭的结余比率为80%，结余比例较高;资产流动性看，家庭流动资产保持了合理水平。郝先生家庭没有金融资产投资，反映了家庭缺乏投资意识，整体资产的增值力不强。

　　【对症下药】

　　现金规划：郝先生家庭目前的存款作为备用金处于合理水平，但是不需要全部以银行存款的形式保留，也可以将一部分额度购买货币市场基金。孩子出生后，备用金必须增至8000元左右才比较合理。

　　风险管理规划：从郝先生家庭现有的保险状况来看，郝先生和太太均有一定的保险保障，但从额度来看还显得不是很充足，还需要补充一些商业保险。郝先生和太太可以增加一定的大病险保险额度，另外应该再配置一些意外险险种，例如卡单式意外险，保额以每人20万左右为宜。

　　子女教育规划：建议郝先生家庭可以每年拿出18000元用于该项资金的积累，投资品种可以选择风格比较稳健的配置型基金，年复合收益率预计为8%左右。这样孩子18岁上大学时(19年后)，可以积累的资金总额为92万元左右，可以满足孩子接受高等教育以及创业的资金需求。

　　投资规划：从前述分析可以得知，郝先生家庭的投资资产不足，导致资产增值力缺乏。根据郝先生与太太的年龄以及投资基础分析，投资策略上可以偏进取型，投资方式适合采用基金定投。郝先生可以每月从结余中拿出1500元进行投入，坚持长期定投，才能获得比较理想的收益。预计投资组合的整体收益率为平均每年9%左右。假如该投资计划坚持26年，即郝先生55岁时，可以积累的资金将为186万元左右。

　　志向是天才的幼苗，经过热爱劳动的双手培育，在肥田沃土里将成长为粗壮的大树。不热爱劳动，不进行自我教育，志向这棵幼苗也会连根枯死。

　　任女士，27岁，月收入平均3000元;老公王先生，28岁，月收入平均4000元，年终奖金近1万元。两人刚结婚不久，没有孩子。但由于花钱无节制，每月经常入不敷出，有时还需要向老人伸手要钱。每月的基本开销：交通、通讯费每月1200元;水电煤气费200元;餐费2000元(其中很大一部分是花在外出就餐上);宽带与固定电话费150元;服装和娱乐方面的开销大约2000元;每月朋友聚会随礼等花费1000元。夫妻俩想要个孩子，可是有了孩子就需要大笔开支，因此先打算攒些钱。

　　【号脉问诊】

　　任女士家庭最大的问题就是结余过低，导致储蓄额度过少，甚至没有。

　　任女士家庭首要的理财方式就是节流。纵观任女士家庭的每月花销，可以发现很多花销明显偏高，有些花销可以避免。

　　【对症下药】

　　节流规划：每月1200元的交通费、通讯费明显偏高，可以选择乘坐公共交通工具;每月餐费2000元偏高，对任女士家庭来说，在家就餐是很平常的，每周一两次的外出就餐足矣;服装和娱乐方面的开销可以大大降低。建议任女士家庭的月支出应该控制在3715元以内，这样月结余比率可以提高至53%左右，基本生活品质仍然可以维持。

　　现金规划：为了更好地维持现有生活品质，任女士家庭应该进行适当的“现金”储备，用来应对家庭日常生活的开销，以及意外保障支出。建议任女士家庭储备14860元的“现金”额度，从每月结余中进行提取。

　　14860元的“现金”中，第一部分，2860元以活期存款的形式存在，用于日常生活的应急金;第二部分，7000元以定期存款的形式存在，期限选择1年期和3年期，其中一年期可以采用12张存单法，每个月存入500元，一共存12个月;第三部分，5000元用来购买货币市场基金。

　　投资规划：做好“现金”储备后，可以把每月的结余资金用来进行投资，每月投入固定的金额，选择适当的基金产品，也就是时下比较流行的基金定投。建议选择指数型的基金进行定投，同时，辅助选择偏债型基金，进行适当的风险分散。理财规划师