2016年理财规划师考试模拟试题：综合评审(3)

　　网友李先生今年32岁，妻子30岁，宝宝半岁，都在国企工作，有五险一金。目前有一套72平米房子，公积金贷款31.5万，20年还清，已还本金15万，月供1280元;本人月收入5100元，年终奖2.4万-2.8万;妻子月收入3500元;月生活费2200-2500元;三人各买一份万能险，年费用共1.7万。

　　目前有现金存款2万，股票投入1万、定投三只基金各500元，已定投12500元(现亏714元);

　　【目标】3-4年内还清贷款，购置一辆10万左右的家用车;未来5-8年，换一套120平米的三居室;为孩子储备教育基金。

　　【理财规划】

　　购车规划：随着孩子的成长，家庭用车的需求将会增加，因此，建议客户1年以后购车。购置汽车不仅是一次性大额消费，还伴随着很多相关支出，如油费、保险费等等，因此建议客户在购买前积累一定的资金。

　　孩子教育规划：建议家庭沿用定期定投的方式，待还清贷款，且有一定的经济基础后，再做大额的教育规划，可进行基金定投和纸黄金定投。

　　保险规划：家庭虽已购买保险，但是保险额度不能覆盖房贷等风险缺口，一旦出现意外将会给家庭带来重大影响，因此，建议家庭补充定期寿险。

　　换房计划：计划可行，需要从现在起做准备和积累。

　　虽然目前不用还清公积金贷款，但在购买新房前有必要将贷款还清，因此安排好家庭收入、支出和投资比例十分重要。

　　【案例二】

　　去年年底结婚的新婚夫妇，有一套100平米住房，目前还有5万银行贷款没还清。郝先生29岁，从事单位管理工作，月收入3500元，妻子朱女士，28岁，单位科研工作，月收入3000元，准备今年年底要小孩。夫妻均有五险一金，均有保额为10万元的大病商业保险，年交3700元交费20年，还要交15年保险费。目前家庭月支出1300元左右，如果有小孩后每月支出会达到2200元左右。夫妻双方存款5000元，请问该如何理财。

　　【号脉问诊】

　　郝先生家庭的结余比率为80%，结余比例较高;资产流动性看，家庭流动资产保持了合理水平。郝先生家庭没有金融资产投资，反映了家庭缺乏投资意识，整体资产的增值力不强。

　　【对症下药】

　　现金规划：郝先生家庭目前的存款作为备用金处于合理水平，但是不需要全部以银行存款的形式保留，也可以将一部分额度购买货币市场基金。孩子出生后，备用金必须增至8000元左右才比较合理。

　　风险管理规划：从郝先生家庭现有的保险状况来看，郝先生和太太均有一定的保险保障，但从额度来看还显得不是很充足，还需要补充一些商业保险。郝先生和太太可以增加一定的大病险保险额度，另外应该再配置一些意外险险种，例如卡单式意外险，保额以每人20万左右为宜。

　　子女教育规划：建议郝先生家庭可以每年拿出18000元用于该项资金的积累，投资品种可以选择风格比较稳健的配置型基金，年复合收益率预计为8%左右。这样孩子18岁上大学时(19年后)，可以积累的资金总额为92万元左右，可以满足孩子接受高等教育以及创业的资金需求。

　　投资规划：从前述分析可以得知，郝先生家庭的投资资产不足，导致资产增值力缺乏。根据郝先生与太太的年龄以及投资基础分析，投资策略上可以偏进取型，投资方式适合采用基金定投。郝先生可以每月从结余中拿出1500元进行投入，坚持长期定投，才能获得比较理想的收益。预计投资组合的整体收益率为平均每年9%左右。假如该投资计划坚持26年，即郝先生55岁时，可以积累的资金将为186万元左右。

　　志向是天才的幼苗，经过热爱劳动的双手培育，在肥田沃土里将成长为粗壮的大树。不热爱劳动，不进行自我教育，志向这棵幼苗也会连根枯死。理财规划师